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    2015年3月5日，十二屆全國人大三次會議在人民大會堂開幕，在國務(wù)院總理李克強所作政府報告中，多次提及互聯(lián)網(wǎng)、普惠金融、云計算、大數(shù)據(jù)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”等關(guān)鍵詞。隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為兩會熱詞，越來越多人開始關(guān)注這個站在風(fēng)口的行業(yè)，甚至許多人直言，這是一個互聯(lián)網(wǎng)金融的時代。

    互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變中國人的投資理財方式，我們把太多金融變革的理想寄托在互聯(lián)網(wǎng)金融的身上。不僅如此，我們還希望互聯(lián)網(wǎng)金融能夠承擔(dān)更多社會責(zé)任，在社會創(chuàng)新領(lǐng)域更多地解決社會問題。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的特點是：高效率、便捷、低成本。這個行業(yè)并不是一個單純的概念，讓我們回顧一些國際上的經(jīng)典案例，看看優(yōu)秀的非營利組織如何利用平臺優(yōu)勢，更好地服務(wù)整個社會？通過互聯(lián)網(wǎng)金融是怎么樣幫助農(nóng)村貧困人群和貧困創(chuàng)業(yè)者呢？學(xué)生群體又是如何在P2P平臺上獲得更多幫助呢？以下三個例子告訴我們，即便是逐利的互聯(lián)網(wǎng)金融也能用在公益創(chuàng)新上。相信在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也會承擔(dān)更多的社會責(zé)任。

    非營利機構(gòu)KIVA建立于2005年10月，當(dāng)時其創(chuàng)始人馬特·弗蘭納里只是將一些需要起步資金發(fā)展小買賣的窮人資料告訴家人朋友，并發(fā)布在自己的博客上。這些信息隨后被大型的博客網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，需要貸款的窮人很快得到了資金。馬特和網(wǎng)站其他成員由此發(fā)現(xiàn)了這種方式的可行性，于是開始與烏干達(dá)的一個小額貸款機構(gòu)取得聯(lián)系，接著又開始考慮聯(lián)系其他小額貸款機構(gòu)，讓他們把申請貸款者的信息公布在網(wǎng)站上。

    Kiva的運營方式獨特而簡單。這主要源于它在全球擁有的眾多地方性小額貸款機構(gòu)合作者和自愿者，這些小額貸款機構(gòu)和自愿者通過對本地的走訪等形式，了解當(dāng)?shù)刎毟F人群的對資金的需求，掌握需要申請貸款的人的基本信息，并連同其真實照片上傳到Kiva網(wǎng)站上。Kiva網(wǎng)站將根據(jù)申請人的基本情況、照片、需求金額、用途計劃和還款期限等信息生產(chǎn)借款條目并公布到網(wǎng)站的借款列表上，和包括照片、業(yè)務(wù)計劃等。申請者可以申請到從最小25美元到最高1000美元等不同的金額。

    當(dāng)Kiva籌集夠某個貸款申請人申請的額度后，會把資金以免息的形式貸給借款人所在當(dāng)?shù)氐暮献餍☆~貸款機構(gòu)，并由小額貸款機構(gòu)以低息的方式再轉(zhuǎn)貸給借款人，Kiva是不會選擇收取高息的小額貸款機構(gòu)作為合作伙伴的，而它允許合作伙伴收取較低的利息主要是為了維持其運行，并可能的發(fā)展壯大，以有能力多走訪多接觸更多急需小額資金幫助的窮人，因為這些貧困的民眾本就疲于應(yīng)付日常生活更不用說利用網(wǎng)絡(luò)來借貸資金了。

    Kiva在世界上影響力越來越大也證明了小額信貸扶貧的優(yōu)勢，Kiva的模式也被引進(jìn)了中國。和Kiva模式類似的宜農(nóng)貸公益助農(nóng)平臺由宜信公司在2009年成立，針對農(nóng)村貧困婦女發(fā)起的公益性小額信用貸款助農(nóng)項目，為解決中國“三農(nóng)”問題進(jìn)行創(chuàng)新的探索和實踐。通過宜農(nóng)貸平臺，有愛心的出借人可以將資金出借給那些貧困地區(qū)需要資金支持的農(nóng)村借款人，幫助他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生活。在宜農(nóng)貸上最低出借100元，一兩千元的資金就可能改變貧困農(nóng)戶的生活狀況。目前已與20多家公益小額信貸機構(gòu)達(dá)成為合作，已有14萬余人進(jìn)行了愛心出借。除了在線上對接愛心出借人和貧困農(nóng)婦，還積極舉辦現(xiàn)線下活動“宜農(nóng)萬里行”，讓出借人親自對話農(nóng)婦，親身體驗自己的資金為她們帶來的改變。

    幫助小微企業(yè)和小企業(yè)主

    Zidisha由Y Combinator投資的一家非營利組織，是旨在為非洲小企業(yè)主提供低利息貸款的P2P融資平臺。借方可以在Zidisha上發(fā)起融資，第一次只能融50美元，融資上限隨著融資次數(shù)上升。同時借方需要給出可以承受的貸款利息，其中5%作為國際轉(zhuǎn)賬費。貸方可以選擇低于貸款利率的任何利率借任何金額給他。融資頁面可以查看借方的個人介紹、企業(yè)介紹、以及這次借貸的目的（比如要多買一頭奶牛），還可以查看借方之前的借貸和償還的記錄，并可以在這里直接和借方交流。

    Kurnia創(chuàng)立Zidisha最直接的原因是，非洲當(dāng)?shù)劂y行給小企業(yè)主的貸款利率高達(dá)35%~70%，這是當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)根本無法承受的。Zidisha可以排除掉銀行這個資金中間人，把貸方的錢直接送到需要的人手里，從而減少利息。事實上，Zidisha上發(fā)起的借貸利息幾乎都低于20%。

    Zidisha對其平臺上注冊的借方采取會員制。借方需要先在網(wǎng)上填寫基本信息，并提供當(dāng)?shù)赜忻娜说膿?dān)保（學(xué)校校長，教父等）。然后Zidisha會調(diào)查借方是否有償還能力，是否有其他負(fù)債等信息。除此之外，每個借方在發(fā)起融資時，名稱旁還會顯示其按時還賬占總還賬的比例。目前通過Zidisha平臺發(fā)放的貸款上沒有一次壞賬。

    Zidisha的團(tuán)隊還將他們遇到的故事寫進(jìn)了《Venture: A Collection of True Microfinance Stories》一書里。

    學(xué)生群體：通過校友獲得更低就學(xué)貸款

    美國多數(shù)大學(xué)生背負(fù)著就學(xué)貸款，學(xué)貸市場上更累積超過1萬億美元的債款。在這個超過1萬億貸款規(guī)模的市場中，美國學(xué)生的貸款壞賬率高達(dá)12.5%。私營機構(gòu)的學(xué)生貸款規(guī)模從2007年的228億美元縮減到了2012年的60億美元，因為它們無法再承受如此高的壞賬率。

    而在私營機構(gòu)紛紛從這個市場撤出時，斯坦福商學(xué)院的4個MBA學(xué)生在三年前成立了一個新的學(xué)生貸款公司SoFi(SocialFinance，意為社會金融)。SoFi向微型貸款的模式借鏡，建立創(chuàng)新的貸款模式，期望通過連結(jié)在學(xué)學(xué)生與校友，建立一個對雙方都有益的社群。SoFi主要以提供低于市場上其他貸款來源的利率來幫助學(xué)生，而校友社群的經(jīng)營也使雙方效益更加長遠(yuǎn)。

    SoFi與金融機構(gòu)最大不同之處就是它強調(diào)的是貸款人和學(xué)生之間的校友關(guān)系，按照他們的說法，即推行的是兼顧社會與金額的雙重底線投資。首先，由各校校友投資一筆基金給SoFi，提供學(xué)生較傳統(tǒng)利率低的貸款，同時校友也可回收投資收入。

    在美國，大部分學(xué)生只能選擇聯(lián)邦直接貸款和聯(lián)邦PLUS貸款，它們的利率分別為6.8%和7.9%，而SoFi提供的5年貸款利率只有6.24%。如果他們選擇自動還款，利率還可以下調(diào)0.25%至5.99%。學(xué)生因為較低的借貸利率得以減輕經(jīng)濟(jì)壓力，若畢業(yè)后學(xué)生失業(yè)或收入低于某個基準(zhǔn)水平，校友可以接受延后還款，但是倘若一直拖欠，該學(xué)生在整個校友網(wǎng)絡(luò)中將會留下污點。因此，到目前為止還沒發(fā)生拖欠貸款的情形。

    在最初的實驗過程中，4個創(chuàng)始人在3個月的時間內(nèi)從40個斯坦福MBA校友處籌集了200萬美元的資金池，然后SoFi將這些資金貸給了100個通過信用背景審查的斯坦福商學(xué)院的申請者。投資者每個月都會收到學(xué)生的還款，年均收益在4%至5%。這幾乎是美國現(xiàn)在低風(fēng)險信貸產(chǎn)品中收益最高的。

    采取類似方式的借貸公司CommonBond的CEO大衛(wèi)·克萊恩(David Klein)對此模式評價道：“更開放、透明、便捷的融資方式才是未來的金融。過去幾年的經(jīng)濟(jì)危機已經(jīng)摧毀了人們和銀行之間的信任。我們希望通過以校友關(guān)系作為起點重新建立起的信任系統(tǒng)會延伸到更多地方。”除了計劃拓展到更多院校和專業(yè)之外，SoFi還將推出國際學(xué)生貸款。國際學(xué)生貸款一直是學(xué)校的資金援助部門遇到的最大問題之一，因為跨國收款的困難導(dǎo)致很少有機構(gòu)愿意為國際學(xué)生提供貸款。雖然他們不愿透露如何解決跨境追款的問題，但可以肯定的是它會是個新的資金池，是個利率、收益和風(fēng)險都更高的產(chǎn)品。

    （趙超/文）