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    ■ 本報記者 張木蘭

    “我叫陳淑香，有一兒一女，他們都在大連工廠上班，丈夫在外打工，我一人在家種地，操持家務(wù)。我家蓋了新房，為此欠人2萬元外債，我著急還別人錢，看別人種蘑菇都挺掙錢，就也想蓋棚子種點兒。”陳淑香是遼寧同江峪的一個普通農(nóng)民，在中國廣大農(nóng)村，像陳淑香這樣有小額貸款需求的人數(shù)以百萬計。

    “別人告訴我‘中和農(nóng)信’能幫助我，我就試著給信貸員打了個電話，沒想到信貸員接到電話后就來到我家里，了解我的情況，給我詳細(xì)解釋了貸款規(guī)則。我按照信貸員的要求，又找了幾戶和我一樣的人組成了小組，各貸8000元。”陳淑香說，她種的蘑菇賣了12,000元，自己掙了一個大棚，她很高興。

    陳淑香是中和農(nóng)信項目管理有限公司（以下簡稱中和農(nóng)信）各縣級操作機(jī)構(gòu)的典型客戶——年齡在20到65周歲之間、農(nóng)村婦女、無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款、有使用計劃并且有還款能力。貸款步驟非常簡單：無需抵押，四到五戶聯(lián)保，組成聯(lián)保小組互相擔(dān)保。第一次借款每戶即可申請8000元項目資金，通過核實、審查，一周內(nèi)就可拿到貸款。

    從借款后的第三個月起開始還款，加利息一起分10次還清。每次還款均在規(guī)定時限內(nèi)足額還款的，中心即可批準(zhǔn)其升級為二級客戶，貸款額度即可漲到12,000元，現(xiàn)在這個標(biāo)準(zhǔn)又上調(diào)到16,000元。

    “除了聯(lián)保外，我們因地制宜，還推出了個貸。在北方地區(qū)主要是聯(lián)保，南方都是個貸。因為南北方農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)文化上差異還是很大的?！敝泻娃r(nóng)信項目管理有限公司品牌總監(jiān)王靜艷說。

    基金會的信貸扶貧

    中和農(nóng)信是中國扶貧基金會（以下簡稱扶貧基金會）于2008年成立的小額信貸公司，其前身是扶貧基金會小額信貸項目部。

    扶貧基金會的小額信貸始于1996年。當(dāng)年，在國務(wù)院扶貧辦和世界銀行的支持下，扶貧基金會開始實施小額信貸扶貧試點項目，而后成立扶貧基金會小額信貸部。2005年，扶貧基金會提出由項目型小額信貸機(jī)構(gòu)向機(jī)構(gòu)型小額信貸轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略部署，在國內(nèi)率先建立直屬分支機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)，同年引進(jìn)了國際化的小額信貸專業(yè)管理軟件。2008年11月18日，扶貧基金會將小額信貸項目部轉(zhuǎn)制成為中和農(nóng)信項目管理有限公司。并成立內(nèi)審部門，加強信貸風(fēng)險管理。

    而扶貧基金會的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變有著重要的政策背景。2005年、2006年兩個中央一號文件都提出要探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織，增加農(nóng)村金融供給，解決微小企業(yè)和農(nóng)民貸款難等問題。2008年5月4日，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，對開展小額貸款組織工作提出了更加具體明確的指導(dǎo)意見。

    “現(xiàn)在中和農(nóng)信是全國最大的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，能發(fā)展到今天，轉(zhuǎn)制是最關(guān)鍵的一步。其他機(jī)構(gòu)的小額信貸項目為什么沒發(fā)展，就是因為各自為政，沒有統(tǒng)一的管理，后來就亂了、散了?！蓖蹯o艷說，“我們現(xiàn)在的業(yè)務(wù)規(guī)模在全國來看占到百分之八十以上?！?/p>

    2012年10月17日，國際消除貧困日當(dāng)天，中國扶貧基金會與國家開發(fā)銀行（以下簡稱國開行）北京分行簽訂了高達(dá)10億元的微小貸款扶貧試點合作協(xié)議，國務(wù)院副總理回良玉出席了簽約儀式。

    “就好比你在銀行開了一張信用卡，你的信用額度有10個億，有了這樣的額度，你就可以隨時從銀行拿到錢，不用擔(dān)心資金不夠。”王靜艷解釋說。國開行是國內(nèi)首家與中和農(nóng)信開展合作的銀行，此前，國開行已累計向中和農(nóng)信發(fā)放9批貸款，貸款金額3.1億元。

    作為非營利性機(jī)構(gòu)，扶貧基金會不能吸儲，除了接受捐贈外，從銀行貸款是運作項目的最主要資金來源。

    “小額信貸項目與其他公益項目不同，捐贈方面不具備吸引力，除了最初的本金來自基金會外，幾乎沒收到過大額捐款，在這10個億的合同沒簽訂之前，7個億的本金絕大多數(shù)都是來自商業(yè)銀行的貸款。”王靜艷介紹，國開行的貸款利率與基準(zhǔn)利率相當(dāng)，會根據(jù)中和農(nóng)信每次申請資金的多少、期限的長短進(jìn)行利率調(diào)整，但浮動不大。

    截至2012年12月31日，中和農(nóng)信的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋了全國14個省、63個縣、1161個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、17,273個行政村，受益人數(shù)高達(dá)2678萬余人。除了幫助農(nóng)民脫貧外，就地招聘信貸員的方式還為830名員工提供了工作機(jī)會。僅2012年一年就發(fā)放貸款13.55億余元。

    “總額看起來很高，但實際收益卻很少，并且利潤也將循環(huán)運用到貸款發(fā)放中?！蓖蹯o艷告訴記者，2011年，中和農(nóng)信的凈利潤為2023萬元；2010年，則只有863萬元；而2012年，由于擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，新成立了十幾家分支機(jī)構(gòu)，前期投入很多，甚至有可能會虧損。

    從銀行貸款，然后公司化運作，扶貧基金會的小額信貸模式日漸成熟。而與扶貧基金會不同，中國婦女發(fā)展基金會的小額信貸項目主要是通過下設(shè)的專項基金來完成。比如母親小額循環(huán)項目，通過企業(yè)冠名等方式成立專項基金，然后對農(nóng)村貧困婦女發(fā)放小額貸款。目前，母親小額循環(huán)項目滾動投入資金已過億元。

    小額信貸起源

    國際上，小額信貸模式始于上世紀(jì)60年代。當(dāng)時，一些發(fā)展中國家政府和國際組織嘗試為窮人提供信貸服務(wù)。發(fā)展到八九十年代，演變成為小額開款模式，目的是消除農(nóng)村貧困。其中，1995年扶貧協(xié)商小組的成立標(biāo)志著小額信貸開始為主流發(fā)展組織所接受，該小組是由世界銀行發(fā)起并經(jīng)過多方資助者的努力而建立的。目前，世界上的小額信貸按照服務(wù)目的可分為福利主義和制度主義兩大流派。

    而我國的小額信貸故事要從上世紀(jì)九十年代講起。彼時孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式席卷全球，在政府部門以及國際NGO的關(guān)注和支持下，公益性小額信貸機(jī)構(gòu)在中國蓬勃發(fā)展。據(jù)了解，在公益性小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量最多時，一度曾覆蓋全國80%以上的省、市、自治區(qū)，受益人口高達(dá)3000萬。

    王靜艷告訴記者，當(dāng)年中國小額信貸起源分為三個流派，最早是中國社會科學(xué)院農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所1994年在河北易縣創(chuàng)辦了第一個小額信貸項目，被稱為扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，后來在河南等地也設(shè)立分社，現(xiàn)在的北京市農(nóng)發(fā)扶貧基金會就是由此演變而來；再一個是聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP）的援華項目，這些項目點轉(zhuǎn)成扶貧社；再就是扶貧基金會，項目起源于1996年世界銀行秦巴山區(qū)的扶貧項目?！八心壳皥猿肿鲂☆~信貸的機(jī)構(gòu)都是從這三個流派演變而來?！蓖蹯o艷說。

    由于當(dāng)時大多數(shù)項目資金均來自國際機(jī)構(gòu)捐贈或政府撥款，缺少專業(yè)的執(zhí)行團(tuán)隊運作，公益性的小額信貸機(jī)構(gòu)沒有繁盛很久，就因資金、管理、風(fēng)險控制等多種因素而日趨勢微。

    “當(dāng)時的運作方式都是項目制，把錢給到地方政府或者NGO，你愿意怎么干就怎么干，沒有什么約束你，反正都是捐款，項目期一結(jié)束，很多錢黃了就黃了，毫無管理可言。而一些運作相對來說成熟的，就獨立了，包括儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會、西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會，這些都是自己獨立出來的?！蓖蹯o艷說。

    協(xié)會模式

    楊曉艷是陜西省西鄉(xiāng)縣沙河鎮(zhèn)星火村的一名農(nóng)村婦女，她的丈夫左手殘疾，不能到田間勞作，女兒尚未成年，家里的農(nóng)活都靠她一人打理，生活十分艱難?！跋肴コ抢锎蚬ぃ依镉秩硬幌?，就想著跟誰借點錢干點啥，又沒人愿意借，大家都窮?！?/p>

    2007年，她向西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會貸了1000元，買了種植木耳用的菌種和一頭小牛犢，次年，便通過賣木耳還了貸款，還收入了1500元；2008年，為了擴(kuò)大木耳種植規(guī)模和養(yǎng)羊，她又貸了3000元；2009年，她還清上一輪貸款后又續(xù)貸4000元，養(yǎng)了鵝，又在2畝多荒坡上種植了桑樹苗。通過幾年的發(fā)展，楊曉艷買了一臺農(nóng)用三輪車、一臺摩托車和一臺電動車?！八拓涍M(jìn)城方便了，還能兜風(fēng)?！睏顣云G大笑。

    西鄉(xiāng)縣位于陜西省南部，漢中盆地以東，全縣丘陵和山區(qū)面積占90%以上，是國家級貧困縣。西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會成立于2005年10月8日，在縣民政局注冊。秉持著“幫助陜西貧困婦女脫貧致富、自立自強”的原則，西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會的目標(biāo)客戶限定為60歲以下的貧困婦女。

    協(xié)會秘書長秦秀平告訴記者，協(xié)會對于下崗、失業(yè)、失地和進(jìn)城務(wù)工的婦女優(yōu)先提供服務(wù)，貸款額度根據(jù)地域和年限的不同而有所差別：首次貸款的農(nóng)村婦女最高可貸4000元，城鎮(zhèn)婦女最高可貸1萬元，信譽好的婦女每年可遞增1000—2000元，但農(nóng)村婦女最高不能超過1萬元，城鎮(zhèn)婦女最高不能超過2萬元?！靶抛u好的就是勤勞，拿錢干了正經(jīng)事，并且按時還款?！?/p>

    實際上，西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會提供給婦女們的貸款利率并不低——初次貸款的客戶，統(tǒng)一執(zhí)行年利率11.76%；初次貸款還清后，在協(xié)會再次貸款的客戶，執(zhí)行優(yōu)惠年利率10.8%。以1萬元貸款為例，農(nóng)戶貸款一年最后的還款金額要多出1千多塊。而其之所以受到婦女們的擁護(hù)，完全取決于方便快捷的特點。

    “農(nóng)村信用社提供給農(nóng)戶的貸款門檻高，申請周期又長，并且要求整還整貸；而一些商業(yè)性銀行提供的個人貸款則需要當(dāng)?shù)毓珓?wù)人員擔(dān)保；小額信貸公司的客戶則多為企事業(yè)單位，沒有針對農(nóng)民的，所以她們根本借不著錢。”秦秀平說協(xié)會的還款模式非常靈活，農(nóng)村的婦女可以選擇按季度等額還，城鎮(zhèn)的婦女可以選擇按月等額還，不用一下子拿出那么多錢。而貸款模式上，完全信用擔(dān)保無需固定資產(chǎn)抵押的方式也大大降低了貸款門檻。

    目前，西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會共有工作人員16人，業(yè)務(wù)涵蓋9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的60個行政村。值得一提的是，近8年來，協(xié)會的還款率達(dá)到100%。

    2012年2月，秦秀平在北京參加了中英社會企業(yè)發(fā)展研討會暨社會企業(yè)家技能項目頒獎典禮大會。西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會榮獲2011-2012年度社會企業(yè)家技能項目增愛社會企業(yè)創(chuàng)投獎，獲得獎金60萬元和長期專家咨詢服務(wù)。這幫了正面臨籌措難題的秦秀平一個大忙。

    中國扶貧基金會借助銀行貸款得以突破資金規(guī)模的掣肘，但對陜西省西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會而言，資金依然是個大問題。

    “雖然項目進(jìn)行得順利，但沒有錢，我就不能幫助更多的人?！鼻匦闫秸f，協(xié)會的本金很少，只有兩百多萬，絕大多數(shù)來自于項目執(zhí)行初期國際銀行的捐贈。

    小額信貸公司

    與上述非營利機(jī)構(gòu)運作的小額信貸項目不同，經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾選擇用市場經(jīng)濟(jì)的方式實現(xiàn)信貸扶貧的目標(biāo)。早在上世紀(jì)90年代，茅于軾和湯敏就開始在山西臨縣進(jìn)行小額貸款實驗。

    2008年5月，《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》出臺，至今全國已成立小額貸款公司超過4000家。2009年6月，茅于軾成立富平小額貸款有限責(zé)任公司，注冊資本3000萬元。當(dāng)時，富平是唯一一家由私人創(chuàng)辦的小額貸款公司，也是唯一一家總部設(shè)在村里、單筆貸款額不超過2萬、完全面向普通農(nóng)戶的小額貸款公司。

    經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉曾同茅于軾一起到永濟(jì)市調(diào)研，吳敬璉發(fā)現(xiàn)，利率高，但回報更高的小額貸款正在幫助勤勞勇敢的中國農(nóng)民創(chuàng)造奇跡。如果小額貸款這種普惠式金融能惠及中國一半的人口，那么中國的面貌將會發(fā)生很大改變。

    2012年5月，成都市大邑縣富平小額貸款有限責(zé)任公司成立，原始資金來自北京富平創(chuàng)投公司和其他社會投資者，茅于軾開始將永濟(jì)富平模式推廣開來。成都市大邑縣富平小額貸款有限責(zé)任公司副董事長張書平告訴記者，成都富平的放貸方式及額度、服務(wù)領(lǐng)域與永濟(jì)富平大體一樣，主要服務(wù)于缺乏金融支持的本地農(nóng)戶、個體工商戶及微型企業(yè)，幫助服務(wù)對象改善生產(chǎn)經(jīng)營水平，提高收入。同時，因成都屬城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點市，政策、微金融市場活躍度、服務(wù)對象需求多樣化，成都富平小貸的風(fēng)險防范機(jī)制、產(chǎn)品多元化及額度等與永濟(jì)富平會有不同。

    據(jù)張書平介紹，自2012年5月成立至2012年12月底，成都富平業(yè)務(wù)覆蓋大邑全域，共發(fā)放貸款2416萬，服務(wù)農(nóng)戶988戶。

    茅于軾在一次論壇上回答《公益時報》記者提問時說，永濟(jì)富平這樣的小額貸款公司用市場化的手段實現(xiàn)扶貧和企業(yè)盈利的雙贏，年息雖然比較高，有的高達(dá)21%，但壞賬率非常低。這一點在基金會或協(xié)會運作的小額信貸項目上也表現(xiàn)很突出。

    資金之困

    據(jù)統(tǒng)計，目前我國已經(jīng)有300多個致力于扶貧的公益性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)，但是由于沒有找到良性的資金運作方式，這些機(jī)構(gòu)普遍面臨經(jīng)營及成長困境。

    根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。但融入資金余額不得超過資本凈額的50%。

    為突破資金難題，P2P（個人對個人）小額信貸平臺應(yīng)運而生，“宜農(nóng)貸”和“我開網(wǎng)”都是這樣的平臺。宜信公司于2009年推出宜農(nóng)貸平臺，有愛心的出借人可以直接、一對一地將富余資金出借給那些遠(yuǎn)在貧困地區(qū)需要貸款資金支持的農(nóng)村借款人，每筆一兩千元到數(shù)千元不等。出借人的收益為出借總金額的2%；平臺收益為貸款總金額的1%。

    而由兩個25歲的美國女孩兒創(chuàng)立的小額貸款機(jī)構(gòu)“我開網(wǎng)”，則是號召美國人把自己的閑錢捐獻(xiàn)出來，專門為每天生活費不足1.25美元的中國貧困人口提供貸款。從2008年創(chuàng)辦至今，該網(wǎng)站已經(jīng)為200多名中國窮人募集了近10萬美元資金。

    不過，在運行了4年后，2012年5月，“我開網(wǎng)”創(chuàng)始人與首席執(zhí)行人魏可欣宣布“我開網(wǎng)”將關(guān)閉。商務(wù)部國際經(jīng)濟(jì)交流中心扶貧處處長、小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇認(rèn)為“我開網(wǎng)”解散源于籌資遇困。

    包括籌資在內(nèi)，小額信貸尚有一些瓶頸亟待突破。被譽為“中國小額信貸之父”的中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山曾對小額信貸尚且面臨的困境做過介紹：首先，小額信用貸款尚且沒有適宜的法律身份；第二，缺乏制度性的融資渠道；第三，公益性制度主義小額信貸的自身能力建設(shè)急需提高。

    任職于中國人民銀行總行的徐忠也認(rèn)為，雖然“格萊珉銀行模式”在1993年就引入了中國，自此成為中國大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)的模板，但未能取得相同的成功，其原因是一個長長的“問題單子”：沒有合法地位、貸款利率過低、沒有充裕的資金來源、管理水平低、地方政府干預(yù)、不同金融機(jī)構(gòu)的運作規(guī)律、缺乏金融創(chuàng)新能力……由此，中國至今還沒有一家像格萊珉銀行那樣的正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)。

    針對小額信貸現(xiàn)階段遇到的瓶頸問題，杜曉山建議，政策層面，管理機(jī)構(gòu)尚未針對公益性的小額信貸給出一個綜合的管理指導(dǎo)意見，引領(lǐng)小額信貸走上正規(guī)的程式化道路；資金層面，公益性的小額信貸面臨著比商業(yè)信貸更大的運作風(fēng)險，對這種社會責(zé)任性較強的公益性小額信貸，政府可以提供一個批發(fā)基金，對于運行機(jī)制優(yōu)秀、運作過程平穩(wěn)的公司，可以提供正面的激勵，促進(jìn)公司在提高客戶鑒別能力、風(fēng)險防范制度、員工金融培訓(xùn)等方面的自身能力建設(shè)。

    （本報記者王會賢對本文亦有貢獻(xiàn)）

    鏈接

    小額信貸，一般指數(shù)額在該國人均GDP的1－3倍以內(nèi)的貸款。這一概念現(xiàn)今已在全球范圍內(nèi)大大拓展，成為涵蓋存款、貸款、匯兌、保險、住房金融、小額租賃等多種金融服務(wù)的微型金融。在我國，由于法律限制只許貸款不許吸存，目前存在的微型金融組織只有小額信貸類組織。